結餘轉戶嘅數學課：親自計算點樣慳得最多

喺理財嘅世界，好多時「感覺良好」未必等於「真正著數」。面對多張信用卡嘅高息欠款，聽到「低息整合」、「每月還款輕鬆」呢啲宣傳，心動係人之常情。但係，點樣先可以確保自己唔會由一個坑跳去另一個坑呢？答案就係：自己計一次。與其聽人講，不如自己動手計一計，上一堂實用嘅結餘轉戶數學課。呢個過程唔單止可以幫你睇清邊個計劃最慳錢，更能讓你深入理解「結餘轉戶意思」背後嘅核心邏輯，從而做出最精明嘅財務決定。

第一步：拆解「結餘轉戶意思」背後嘅數學原理

要計算慳幾多，首先要明白「結餘轉戶意思」究竟係點運作。簡單嚟講，結餘轉戶就係將你喺不同發卡機構（例如A銀行、B財務公司）嘅高息信用卡欠款，一次過轉移到一間新嘅金融機構，並以一個全新、通常較低嘅利率去償還。呢個過程嘅數學核心，在於「利率嘅加權平均」。你現時嘅總利息負擔，並非由單一利率決定，而係由每張卡嘅結餘同其對應利率共同計算出嚟嘅一個「綜合成本」。舉個例，如果你有兩張卡：卡一欠$20,000，利率35%；卡二欠$30,000，利率28%。你嘅總負債係$50,000，但整體利率並非簡單嘅(35%+28%)/2 = 31.5%。真正嘅「加權平均利率」計算係：[(20,000 x 35%) + (30,000 x 28%)] / 50,000 = 30.8%。理解呢個數字至關重要，因為任何聲稱「結餘轉戶易批」嘅新計劃，其利率必須顯著低於你現時嘅加權平均利率，你先有機會慳到錢。呢個比較，就係評估結餘轉戶是否划算嘅第一道數學題。

第二步：收集數據，計算你現時嘅「利息痛苦指數」

知彼知己，百戰百勝。要打贏債務呢場仗，你必須清楚知道自己嘅「敵情」。請你拿出所有信用卡月結單，仔細記錄三項關鍵數據：每張卡嘅「現金透支/結餘轉戶」欠款本金（即係你真正要還嘅錢，唔好計最低還款額）、每張卡對應此類欠款嘅「實際年利率」，以及每月嘅最低還款額。然後，我哋嚟做一個簡單但震撼嘅計算：假設你只還最低還款額，估算每月嘅利息支出。雖然銀行計算利息方式複雜（涉及每日結餘），但你可以用一個簡化公式感受一下：每月利息 ≈ (欠款本金 x 年利率) / 12。用返剛才嘅例子，卡一每月利息約$583，卡二約$700，合共每月利息支出就高達$1,283！呢個數字就係你現時財務狀況嘅「痛苦指數」。當你見到呢個數字，就會明白點解要積極尋找解決方案。呢個步驟係為之後比較打下堅實基礎，亦讓你更清楚自己需要點樣嘅還款計劃。

第三步：模擬報價，尋找真正「結餘轉戶易批」嘅條件

知道自身情況後，就可以開始探索市場。坊間有好多金融機構提供結餘轉戶計劃，利率同條款各異。所謂「結餘轉戶易批」，並唔單指申請手續簡單、審批快速，更重要嘅係批出嘅條件（特別是利率同還款期）對你而言係「容易負擔」同「真正慳到錢」。你可以利用各大銀行或財務比較網站嘅網上貸款計算機進行模擬。輸入你嘅總轉戶金額（例如$50,000），然後嘗試不同嘅利率（例如6%、8%、12%）同還款期（例如12期、24期、36期）。計算機會立即顯示出新計劃下嘅「每月還款額」同「總利息支出」。將呢個「總利息支出」同你喺第二步估算出、如果唔轉戶而繼續只還最低還款額所產生嘅「天文數字利息」作比較，差距立見。你會發現，一個聲稱「結餘轉戶易批」嘅計劃，如果利率不夠低，或者還款期過短導致月供過高，其慳錢效果可能大打折扣，甚至令你每月現金流更緊張。因此，真正「易批」嘅好計劃，應該係在你能負擔嘅月供下，提供最低嘅總成本。

第四步：數字會說話，客觀比較「結餘轉戶邊間好」

經過第三步嘅模擬，你手頭上應該有幾間心儀機構嘅報價方案。呢個時候，就係用數字客觀回答「結餘轉戶邊間好」嘅關鍵時刻。請製作一個簡單嘅比較表，列出每個方案嘅核心要素：

1. 機構名稱
2. 提供嘅實際年利率
3. 還款期（月數）
4. 每月還款額
5. 總還款額（本金+總利息）
6. 總利息支出
7. 與你現時狀況相比，估算節省嘅利息

將所有方案並排比較，重點睇「總還款額」同「總利息支出」呢兩欄。邊個數字最細，通常就代表財務成本最低。但記住，都要考慮每月還款額是否在你預算之內，避免為慳利息而選擇過短還款期，導致月供壓力過大。例如，A銀行利率稍低但還款期短，月供$4,500；B財務公司利率稍高但還款期長，月供$2,800。雖然B嘅總利息可能多啲，但若$4,500超出你負擔能力，導致逾期或再次透支，咁A計劃反而變成陷阱。所以，「結餘轉戶邊間好」嘅答案，係一個結合「總成本最低」同「月供負擔合理」嘅平衡選擇。

附錄：實戰計算例子

假設陳先生總卡數為$100,000，加權平均利率為30%。現有兩間機構報價：
方案X：利率5%，還款期24個月。利用公式或計算機得出，每月還款約$4,387，總還款額約$105,288，總利息支出約$5,288。
方案Y：利率7%，還款期36個月。每月還款約$3,086，總還款額約$111,096，總利息支出約$11,096。
比較：方案X總利息明顯較低，慳得更多，但月供較高。方案Y月供輕鬆，但總利息多出近一倍。如果陳先生月入穩定且預算充足，方案X更優；如果佢現金流較緊，方案Y則提供喘息空間。若陳先生唔做轉戶，繼續以30%利率只還最低還款，總利息將極其驚人。透過呢個實例，你可以清晰看到，親自計算點樣幫你從「結餘轉戶意思」理解，到判斷「結餘轉戶易批」嘅實際內涵，最後理性決定「結餘轉戶邊間好」。記住，最靚嘅數字，就係最適合你個人財務狀況嘅數字。