一、小額借貸詐騙案例分析

近年來，隨著金融科技的發展，借貸網站如雨後春筍般湧現，其中不乏以小額 借貸為名義的非法機構。根據香港警方的統計，2022年涉及私人借貸詐騙的案件較前一年增長了15%，受害者多為急需資金的上班族或中小企業主。

高利貸與地下錢莊的運作手法通常包括：

• 以「低門檻、快速放款」吸引急需資金者
• 實際年利率高達60%-120%，遠超香港《放債人條例》規定的48%上限
• 要求借款人簽署空白本票或不平等合約

另一種常見手法是假冒銀行或合法貸款機構。詐騙集團會：

• 仿製銀行網站或APP介面
• 使用與正規機構相似的客服電話
• 要求預付「保證金」或「手續費」後消失

更嚴重的是個人資料外洩風險。2023年香港個人資料私隱專員公署接獲的投訴中，有23%與貸款申請相關，包括：

• 身分證影本被盜用開設銀行帳戶
• 聯絡資訊被賣給其他詐騙集團
• 甚至遭冒名申請多筆貸款

二、如何辨識非法貸款機構

合法與非法貸款機構的關鍵差異可從以下面向判斷：

利率超出法定上限

香港法例明確規定：

不合理文件要求

正規機構不會要求：

• 提供個人印章或空白支票
• 抵押存摺正本或提款卡
• 簽署未填寫金額的合約

隱藏費用結構

非法業者常以各種名目收費：

• 「審核費」高達貸款金額10%
• 「風險保證金」要求預付
• 「顧問費」事後追加

暴力催收行為

包括：

• 電話轟炸借款人及其親友
• 派員到住所或工作場所騷擾
• 威脅公開個人資訊

三、避免小額借貸陷阱的注意事項

申請貸款時應嚴格執行以下步驟：

確認機構合法性

可透過以下方式查證：

• 查閱香港公司註冊處商業登記
• 核對放債人牌照號碼（香港牌照格式為MLXXXXX）
• 實地走訪註冊地址

詳閱合約條款

重點檢查：

• 年利率計算方式
• 違約罰則是否合理
• 提前還款規定

保護個人資料

建議做法：

• 身分證影本加註「僅供XX貸款申請使用」
• 避免提供銀行帳戶密碼
• 拒絕非必要文件要求（如健檢報告）

即時通報可疑狀況

香港警方反詐騙協調中心（ADCC）24小時熱線：18222

四、合法的小額借貸管道選擇

安全借貸管道比較：

查驗機構合法性步驟

1. 進入香港警務處「防騙視伏器」網站
2. 輸入機構名稱或電話號碼查詢
3. 核對公司註冊證書與實際營運名稱

五、遇到高利貸如何自保？

若已陷入非法借貸，應採取以下行動：

拒絕不合理要求

• 停止支付超出法定利率的利息
• 拒簽任何追加合約
• 禁止催收人員進入私人場所

證據保全要點

• 保存所有通訊記錄（錄音、簡訊）
• 拍攝上門催收人員照片
• 留存原始合約與付款證明

法律救濟途徑

可尋求：

• 法律援助署免費諮詢
• 消費者委員會調解（熱線：2929 2222）
• 向小額錢債審裁處申索

最後提醒，任何聲稱「免審查」、「黑名單可借」的借貸網站廣告，極可能是高利貸陷阱。真正的小額 借貸機構必定會核實借款人還款能力，而正規私人借貸服務也絕不會要求預付費用。資金周轉困難時，寧可延遲付款與債權人協商，也勿病急亂投醫踏入非法借貸深淵。