一、了解信貸評級的重要性

信貸評級（TU評級）是金融機構評估個人信用風險的重要指標，直接影響貸款審批、利率高低，甚至租房、求職等生活層面。根據香港金融管理局2022年報告，超過70%的銀行在審批個人貸款時會參考環聯（TransUnion，簡稱TU）的信貸評分。分數越低，代表信用風險越高，可能面臨更高的利率或被拒絕貸款。

查詢個人信貸報告是重建信用的第一步。香港居民可透過環聯官方網站申請「個人信貸報告」，費用約為港幣280元。報告中會詳細列出： tu 信貸 評級

• 信貸帳戶狀態（如信用卡、貸款）
• 還款紀錄（包括逾期天數）
• 信貸查詢次數（過去兩年內）
• 公開紀錄（如破產、法庭判決）

二、分析TU差的原因

導致信貸評級下降的常見原因包括逾期還款、過度負債及頻繁申貸。香港消費者委員會調查顯示，2021年約18%的信用卡用戶曾因忘記還款而產生逾期記錄，即使僅遲繳1天，也可能被記錄在信貸報告中長達5年。

信用卡使用率（即「結餘/信用額度」比率）超過50%會顯著拉低評分。舉例來說，若信用卡額度為10萬港元，每月結餘維持在5萬以上，TU評分可能下降20-40分。此外，短期內多次申請貸款（如3個月內超過3次）會被視為財務狀況不穩，每筆查詢可能扣減5-10分。

三、重建信用的具體步驟

1. 制定還款計劃

優先償還年利率高於15%的債務，例如信用卡循環利息。香港信用卡平均利率達35%，若欠款5萬港元且只繳最低還款額，5年後利息將超過本金。建議採用「雪球法」：先清償最小額債務以建立信心，再處理大額債務。

2. 控制信用卡使用率

將每張卡的使用率壓低至30%以下。例如信用額度10萬港元，每月消費應控制在3萬以內。可設定自動轉帳全額還款，避免循環利息。香港金融科技公司2023年研究指出，維持此習慣6個月後，平均TU評分可提升65分。 tu i 貸款

3. 定期查閱信貸報告

每年至少檢查一次報告，糾正錯誤紀錄。常見問題包括：已關閉帳戶仍顯示為活躍、還款紀錄不正確等。根據環聯數據，約12%的報告存在需更正的錯誤。

4. 申請擔保信用卡

針對評分低於400分者，可透過存入押金（如5,000港元）申請擔保信用卡。香港滙豐、中銀等機構提供此服務，按時還款12個月後，押金可退還且評分通常回升50-80分。

四、培養良好的財務習慣

建立預算時建議採用「50/30/20法則」：50%收入用於必要支出、30%為彈性消費、20%儲蓄還債。香港統計處數據顯示，儲備3-6個月生活費的應急基金，可降低80%因突發事件借貸的機率。

五、耐心與堅持的重要性

信貸修復需時至少12-24個月。破產紀錄更需保留8年。香港信貸輔導機構「理財啟導」案例顯示，持續執行還款計劃2年後，78%委託人的TU評分回升至600分（良好級別）以上。 tu 分數