傳統聯邦醫療保險的限制

聯邦醫療保險（Medicare）是美國重要的醫療保障計劃，但它的涵蓋範圍並非無所不包。許多長者誤以為所有醫療需求都能透過Medicare獲得保障，實際上，這項計劃在設計上存在明確的限制。以牙科服務為例，傳統Medicare通常不涵蓋常規牙科檢查、洗牙、補牙或假牙等服務。根據香港衛生署的統計數據，65歲以上長者中約有70%需要定期牙科護理，但美國的Medicare受益者往往需要自費處理這些需求。 美国养老

視力和聽力服務同樣是Medicare保障的缺口。例行眼科檢查、眼鏡或隱形眼鏡的費用通常不在保障範圍內，聽力檢查和助聽器也多數需要自費。這些服務對長者的生活品質至關重要，但Medicare的設計並未將它們納入基本保障。長期護理是另一個需要特別注意的領域。Medicare僅涵蓋短期、專業的護理服務（如出院後的康復護理），但不包括日常生活協助（ADL）這類長期護理服務。在美國養老服務體系中，這意味著許多長者必須自行籌措資金來支付養老院或居家照護的費用。

填補聯邦醫療保險缺口的選項

面對Medicare的保障限制，補充保險（Medigap）成為許多人的選擇。這些由私人保險公司提供的計劃，專門設計來填補Original Medicare的自付額、共付額和其他費用缺口。目前市場上有標準化的10種Medigap計劃（A至N），每種提供不同級別的額外保障。例如，Plan F（對新投保者已停止提供）曾是最全面的選項，涵蓋了幾乎所有的自付費用；而Plan G則是現階段最受歡迎的選擇之一。

長期護理保險則是另一個需要認真考慮的選項。隨著年齡增長，約70%的65歲以上長者最終會需要某種形式的長期護理服務。這類保險專門涵蓋傳統Medicare不支付的長期照護費用，包括養老院、輔助生活設施或居家健康助理等服務。購買時機很重要，通常50多歲至60出頭是購買長期護理保險的最佳年齡段，這時保費相對較低，且健康狀況通常還能符合投保資格。

高級醫療服務和創新技術

醫療科技日新月異，但Medicare對新興治療方法和技術的涵蓋往往滯後。例如，某些新型癌症治療方法或基因療法可能需要數年時間才能被納入Medicare的給付範圍。聯邦醫療保險和醫療補助服務中心（CMS）設有專門程序來評估這些新技術，但審批過程通常相當漫長。對於急需這些治療的患者來說，這可能意味著需要自費支付高昂的醫療費用。

不過，存在一些途徑可以獲得未涵蓋服務的財務協助。許多製藥公司和醫療設備製造商設有患者援助計劃（PAPs），為符合條件的患者提供免費或折扣藥品和設備。此外，非營利組織如Patient Access Network Foundation等也提供補助金，幫助患者支付特定疾病的治療費用。探索這些選項可以顯著減輕新興醫療技術帶來的經濟負擔。

旅行時的聯邦醫療保險保障

Medicare在旅行時的保障範圍是許多受益人容易忽略的重要議題。在美國境內旅行時，Original Medicare在全國各地都能使用，任何接受Medicare的醫療機構都將按相同標準提供服務。然而，境外旅行時的保障就大不相同—傳統Medicare通常不涵蓋美國境外接受的醫療服務，緊急情況也僅有極少數例外。

對於經常旅行或計劃在海外長期居住的長者，購買旅行醫療保險是明智之舉。這些專門計劃可以填補Medicare在國際醫療保障上的缺口。選擇保單時，應特別注意以下幾點：保障的地區範圍、既有病症的涵蓋條款、緊急醫療轉運的保障，以及保單的最高給付限額。一些高端的國際醫療保險計劃甚至提供直接支付服務，免除先墊付後報銷的麻煩。

如何應對醫療費用上的意外支出

即使有Medicare和補充保險，醫療費用中的意外支出仍可能對退休財務規劃造成衝擊。建立專門的醫療緊急儲備金是緩解這類風險的有效方法。財務專家通常建議退休人士準備相當於1-2年醫療自付費用的流動資金，以應對突發的健康狀況或醫療需求。

對於面臨高額醫療帳單的受益人，有多種援助途徑可供探索。各州醫療補助計劃（Medicaid）可為低收入長者提供額外保障，某些州的收入門檻相對較高。醫院財務援助計劃（Financial Assistance Programs）則根據收入水平提供帳單減免。此外，社會安全局設有Extra Help計劃，協助符合條件者支付處方藥費用。主動詢問醫療機構的社工或財務顧問，往往能發現更多可用的資源和支持。 美国养老服务