很多人可能會遇到現金流問題，面對突如其來的財務壓力，你可能會得到親朋好友的幫助，甚至可能找財務公司借錢。財務公司近年來，有關借貸服務的廣告不少，例如私人貸款、循環貸款、中小型企業貸款等，我們應如何選擇適合我們的借貸服務，以及在借貸時應注意甚麽?

私人貸款是什麼?

即使未曾借貸，也一定有聽過私人貸款，那麼私人貸款又是什麼?貸款比較其實私人貸款就是指以個人名義向銀行或財務公司借貸，而銀行或財務公司在批核貸款申請時，會考慮借款人的背景、工作入息、財務狀況及信貸記錄。而一般的私人貸款，以無抵押形式，設期限讓借款人分期還款，故亦稱為私人分期貸款。每間銀行或財務公司均有不同的利息收費，故借款人在還款時亦需連本帶利依期歸還。

了解各種貸款的類別

借貸前，當然要了解清楚每種貸款產品的特點，以尋找最適合自己的貸款，而坊間最常見的貸款主要為：分期貸款、結餘轉戶、稅貸、循環貸款、業主貸款及中小企貸款。

不同借貸機構的區別

在貸款之前，選擇一個借款人和選擇正確的服務一樣重要。利息計算器在香港，貸款服務主要由銀行、財務公司和虛擬銀行提供。

一般銀行多有研究不同部門處理批核文件，而且銀行在審批貸款亦相對嚴謹，客戶入息、信貸記錄等通通的人都是銀行審批貸款時所考慮的因素，繁複的批核程序，令銀行的審批速度發展一般較慢，批核難度亦相對較大。但由於銀行希望可以吸引客戶申請，故一般企業利息都較低，但若客戶想提早還款，銀行亦會收取較高的手續費。

相反，金融公司的規模比銀行小，它們的大多數客戶來自貸款服務。審批程序相對寬松和費時。不過，由於財務公司的審批較為寬松，可能沒有考慮客戶的信貸紀錄或財務狀況，因此容易出現壞賬，利率相對較高，其他條款及條件亦會因公司收費的不同而有所不同，客戶應留意。

近年來，新興的虛擬銀行也提供貸款服務。因為虛擬銀行的申請手續可以在網上完成，客戶可以節省大量的申請時間，手續非常簡單。審批由AI程序辦理，速度比較快，最快一天就能完成審批和計票手續，利息低。然而，由於虛擬銀行依賴AI程序進行審批，信用記錄不良的借款人可能很容易被AI程序拒絕。

申請貸款時留意實際年利率

除上述各項外，你亦應注意貸款類別及所申請的院校。你亦應留意條款，例如不同的銀行或財務公司有不同的每月還款額、有效年息(四月)及還款期，這些都會影響客戶的最終還款額。銀行或財務公司的貸款還款期一般以月份計算，最長還款期一般不超過60個月。還款期越長，每月還款額越少。然而，貸款利率會相應提高，一些機構也會對還款期征收提前還款費。因此，客戶應考慮還款期，避免被貸款機構收取額外費用。

一般銀行都是按月結算來計算貸款利息的。在還款期內，每月的利息支出不會隨著未償還本金的減少而變化。但是計算實際還款額還是不准確。所以客戶要參考實際年利率(APR)，因為實際年利率包括每月的供款利息和手續費、管理費等其他費用。客戶在申請貸款時，也可以要求貸款機構提供進行對比。

在決定利率時，除了還款期等因素外，客戶的信用曆史也是一個重要因素。如果客戶的信用記錄很差，並且有多個違約記錄，貸款機構就會因此提高利率。