• 很多人可能會遇到現金流問題,借錢之前先看!民間借貸應注意的事項

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    很多人可能會遇到現金流問題,借錢之前先看!民間借貸應注意的事項

    很多人可能會遇到現金流問題,面對突如其來的財務壓力,你可能會得到親朋好友的幫助,甚至可能找財務公司借錢。財務公司近年來,有關借貸服務的廣告不少,例如私人貸款、循環貸款、中小型企業貸款等,我們應如何選擇適合我們的借貸服務,以及在借貸時應注意甚麽?

    私人貸款是什麼?

    即使未曾借貸,也一定有聽過私人貸款,那麼私人貸款又是什麼?貸款比較其實私人貸款就是指以個人名義向銀行或財務公司借貸,而銀行或財務公司在批核貸款申請時,會考慮借款人的背景、工作入息、財務狀況及信貸記錄。而一般的私人貸款,以無抵押形式,設期限讓借款人分期還款,故亦稱為私人分期貸款。每間銀行或財務公司均有不同的利息收費,故借款人在還款時亦需連本帶利依期歸還。

    了解各種貸款的類別

    借貸前,當然要了解清楚每種貸款產品的特點,以尋找最適合自己的貸款,而坊間最常見的貸款主要為:分期貸款、結餘轉戶、稅貸、循環貸款、業主貸款及中小企貸款。

    不同借貸機構的區別

    在貸款之前,選擇一個借款人和選擇正確的服務一樣重要。利息計算器在香港,貸款服務主要由銀行、財務公司和虛擬銀行提供。

    一般銀行多有研究不同部門處理批核文件,而且銀行在審批貸款亦相對嚴謹,客戶入息、信貸記錄等通通的人都是銀行審批貸款時所考慮的因素,繁複的批核程序,令銀行的審批速度發展一般較慢,批核難度亦相對較大。但由於銀行希望可以吸引客戶申請,故一般企業利息都較低,但若客戶想提早還款,銀行亦會收取較高的手續費。

    相反,金融公司的規模比銀行小,它們的大多數客戶來自貸款服務。審批程序相對寬松和費時。不過,由於財務公司的審批較為寬松,可能沒有考慮客戶的信貸紀錄或財務狀況,因此容易出現壞賬,利率相對較高,其他條款及條件亦會因公司收費的不同而有所不同,客戶應留意。

    近年來,新興的虛擬銀行也提供貸款服務。因為虛擬銀行的申請手續可以在網上完成,客戶可以節省大量的申請時間,手續非常簡單。審批由AI程序辦理,速度比較快,最快一天就能完成審批和計票手續,利息低。然而,由於虛擬銀行依賴AI程序進行審批,信用記錄不良的借款人可能很容易被AI程序拒絕。

    申請貸款時留意實際年利率

    除上述各項外,你亦應注意貸款類別及所申請的院校。你亦應留意條款,例如不同的銀行或財務公司有不同的每月還款額、有效年息(四月)及還款期,這些都會影響客戶的最終還款額。銀行或財務公司的貸款還款期一般以月份計算,最長還款期一般不超過60個月。還款期越長,每月還款額越少。然而,貸款利率會相應提高,一些機構也會對還款期征收提前還款費。因此,客戶應考慮還款期,避免被貸款機構收取額外費用。

    一般銀行都是按月結算來計算貸款利息的。在還款期內,每月的利息支出不會隨著未償還本金的減少而變化。但是計算實際還款額還是不准確。所以客戶要參考實際年利率(APR),因為實際年利率包括每月的供款利息和手續費、管理費等其他費用。客戶在申請貸款時,也可以要求貸款機構提供進行對比。

    在決定利率時,除了還款期等因素外,客戶的信用曆史也是一個重要因素。如果客戶的信用記錄很差,並且有多個違約記錄,貸款機構就會因此提高利率。

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