資金，是企業成長的血液

在香港這個商業樞紐，資金無疑是中小企業賴以生存與發展的血液。無論是創業初期的啟動資金、業務擴張的資本投入，還是應對市場波動所需的營運周轉，每一個關鍵節點都離不開資金的及時支持。因此，獲取資金的能力，已成為衡量一位現代企業主是否具備核心競爭力的重要指標。本文將為您深入剖析香港市場的公司貸款生態，從銀行審批的內在邏輯到多元融資管道的選擇，希望能成為您在融資路上的「企業融資寶典」，助您運籌帷幄，為企業的未來成長儲備充足動力。

銀行如何評估你的公司?拆解授信5P原則

當您向銀行遞交貸款申請，銀行內部會依循一套經典的「授信5P原則」進行評估。了解這五個核心要素，能幫助您投其所好，從而大幅提升獲批機會。

1. People (借款人)

銀行評估的首要對象是企業背後的「人」。這包括創辦人、主要股東及核心管理團隊。銀行會非常重視負責人及擔保人的個人信貸報告，任何不良紀錄都可能成為障礙。同時，團隊在相關產業的經驗和專業知識，以及在面談中展現出的誠信與務實的經營理念，都是建立銀行信心的關鍵。

2. Purpose (資金用途)

您必須向銀行清晰地闡述，這筆貸款的具體用途。無論是購買機器、擴充廠房等「資本性支出」，還是應付租金薪資等「營運周打金」，用途必須合理、具體且能預見其正面效益。一份周詳的營運計畫書，能有力地證明這筆資金將被用在刀口上，從而創造價值，這是說服銀行的一大關鍵。

3. Payment (還款來源)

這是5P原則中最現實的一環。銀行最關心的問題是：「公司未來靠什麼來還錢?」穩健且持續的現金流是最佳的還款保證。因此，銀行會要求企業提供過去至少6-12個月的主要銀行戶口流水帳單，以及最近1至3年的財務報表(資產負債表及損益表)，藉此分析公司的獲利能力與償債能力。若能提供與大客戶簽訂的長期合約或採購訂單，更能有效證明未來的還款潛力。

4. Protection (債權保障)

「擔保」是銀行的第二重保障，即當企業無力還款時，銀行用以彌補損失的安全網。最常見的擔保品是物業、機器設備等有形資產。對於缺乏有形資產的服務業或科技公司，銀行通常會要求公司主要股東提供「個人擔保」。此外，香港政府設立的「中小企融資擔保計劃」，也能充當企業的擔保人角色，大大降低銀行的放款風險。

5. Perspective (未來展望)

銀行不僅審視過去，更會評估企業的未來發展潛力。企業所處的行業是朝陽還是夕陽產業?公司的產品或服務在市場上有何獨特的競爭優勢?企業面對經濟環境變化的應變能力如何?清晰地展現公司的市場定位與成長潛力，能為您的申請大大加分。

公司貸款的種類與政策性優惠

了解銀行思維後，便要認識市場上的工具。香港的企業貸款產品多元，主要可按用途和擔保劃分，同時政府亦提供多項支援，減輕中小企的融資壓力。

依用途與擔保區分

貸款主要可分為應對業務擴充、購置長期資產的「資本支出貸款」，以及滿足日常開支、維持現金流的「營運周轉金貸款」。若按是否提供抵押品區分，則有「擔保貸款」和「信用貸款」，前者因風險較低，通常能獲得更高的額度和更優惠的貸款利息。

香港的政策性貸款及支援

為扶持中小企，香港政府推出最核心的支援計劃為「中小企融資擔保計劃 (SFGS)」。此計劃並非由政府直接放款，而是由政府作為擔保人，為企業向銀行申請的貸款提供信貸擔保，特別是協助抵押品不足但經營前景良好的企業。「八成信貸擔保產品」及「九成信貸擔保產品」是目前最普及的方案，前者適合大部分中小企，後者則特別針對營運歷史較短的初創企業。

公司貸款申請必備文件與流程

準備充足的文件是申請貸款成功的基石，能顯著提升審批效率及專業印象。

核心文件清單

l 公司法律文件：

有效的商業登記證(BR)、公司註冊證書(CI)、公司章程及最新的周年申報表。

l 公司財務報表：

最近1至3年由執業會計師簽署的審計報告，以及能反映近期營運狀況的管理帳目。

l 營運證明文件：

公司主要銀行帳戶最近6-12個月的流水帳單，以及大額銷售合約、工程訂單或物業租約等。

l 負責人及擔保人文件：

所有董事及主要股東的身份證明及住址證明。

申請流程概覽

整個流程大致可分為六步：

① 內部評估與準備文件

② 諮詢及選擇管道

③ 遞交申請表格及文件

④ 銀行審批與盡職審查

⑤ 成功批核並簽訂貸款協議

⑥ 辦妥抵押登記後獲取撥款。

根據個案複雜程度，流程需時可由數星期至數月不等。

多元融資管道大PK

除了傳統銀行，市場上亦有其他融資渠道，企業應按自身需求和條件，作出明智選擇。

1. 傳統銀行

優點： 制度最健全，若獲批，利率通常是市場最低。

缺點： 審批門檻高且流程長，極度重視過往財務記錄及抵押品。

適合對象： 營運穩定、財務健康、能提供抵押品的成熟企業。

2. 中小企業信用保證基金 (信保基金)

優點： 作為政府支持的「擔保人」，能有效解決企業抵押品不足的問題，大大提高銀行貸款的批核成功率。

缺點： 並非直接放款機構，申請審批仍需經由銀行處理，並且企業需要支付一定比例的擔保費用。

適合對象： 公司體質良好、業務前景清晰，但缺乏足夠實物資產作抵押的企業，例如科技、顧問、設計等輕資產行業。

3. 融資租賃公司 / 財務公司

優點： 審批門檻低，對財務文件要求較彈性，撥款速度最快。

缺點： 資金成本(利率及手續費)遠高於銀行。

適合對象： 遇上緊急資金周轉困難，或無法通過銀行審批的企業。

為你的企業找到最佳財務夥伴

成功的融資始於日常的準備。我們給予企業主最誠懇的忠告：務必在平時就維護好公司的帳務健康與負責人的個人信用。最佳的策略，是在資金充裕時便與銀行建立良好關係，而非等到燃眉之急才求助無門。在選擇融資方案時，請牢記「最適合」遠比「利率最低」來得重要。評估時應綜合考量額度、速度、彈性及長期合作效益。現在，就立即行動，檢視您的公司體質，備妥財務資料，為企業的下一波成長，儲備最關鍵的彈藥與糧草!