火險可以保哪些東西？

火險（又稱家居保險火險）是許多家庭或租屋族會考慮投保的保險之一，但究竟它保障哪些範圍呢？一般來說，火險主要針對因火災、爆炸或閃電等意外事故造成的損失提供賠償。具體而言，以下幾類財產通常會被涵蓋在保障範圍內：

• 房屋結構：包括建築物的牆壁、地板、天花板等固定結構。
• 裝潢與固定設備：例如地板、天花板裝潢、固定櫥櫃等。
• 家具與家電：沙發、床組、電視、冰箱等可移動財產。
• 個人財物：如衣物、珠寶、電子產品等（部分高價值物品可能需要附加條款）。

值得注意的是，不同保險公司的保單條款可能有所差異，因此在投保前務必仔細閱讀合約內容，確認哪些項目被納入保障。例如，某些保單可能將「地震」或「颱風」造成的損失列為除外責任，需另外加購附加條款。

根據香港保險業聯會的數據，2022年香港火險理賠案件中，約有65%與住宅火災相關，其中電器短路和煙頭引燃是常見原因。這顯示火險對於居家安全的保障確實有其必要性。

租屋族需要買火險嗎？

許多租屋族認為，房屋是房東的財產，因此不需要自行投保火險。但實際上，租客同樣面臨火災風險，尤其是以下兩種情況：

• 自身財物損失：火災可能損壞租客的家具、家電或個人物品，若未投保，這些損失需自行承擔。
• 對房東的賠償責任：若火災是因租客的疏忽（如未關閉爐火）導致，房東有權要求賠償房屋損壞的費用。

香港的租賃合約中，部分房東會要求租客購買「家居保險包什麼」相關的保障，以轉嫁風險。即使合約未明確規定，租客仍可考慮投保火險，尤其是擁有高價值物品或長期租賃者。根據統計，香港約有30%的租屋族會主動投保火險，顯示其需求逐漸受到重視。

此外，部分保險公司提供「租客專屬火險」，保費較低且針對租屋需求設計，例如涵蓋臨時住宿費用或第三方責任險，值得租屋族參考。

地震造成的損失，火險會賠嗎？

香港雖非地震頻發地區，但周邊區域的地震仍可能對建築物造成影響。許多保戶常問：「若地震導致房屋倒塌或財物損壞，火險會理賠嗎？」答案通常是「不賠」，除非另行加保「地震險附加條款」。

標準火險的保障範圍通常排除「天然災害」，包括地震、海嘯等。以2021年廣東河源地震為例，當時香港部分地區感受到震動，但因此造成的輕微裂縫或物品傾倒，若未投保地震附加險，保險公司可能拒絕理賠。

若居住於高樓層或老舊建築，建議評估加保地震險的必要性。此附加條款的保費通常為主險的5%~10%，理賠範圍包括：

• 建築物結構損壞
• 裝潢與家具損失
• 臨時安置費用

颱風造成的損失，火險會賠嗎？

香港夏季常受颱風侵襲，強風暴雨可能導致窗戶破損、漏水甚至水浸。這類損失是否在火險保障範圍內？答案同樣取決於是否加保「颱風洪水險附加條款」。

標準火險通常不承保颱風直接造成的損失，例如：

• 強風吹破玻璃導致室內財物受損
• 暴雨引發的水浸損壞地板或家電
• 廣告招牌墜落砸毀房屋

根據香港天文台資料，2023年颱風「泰利」造成超過200宗財物損壞報告，其中多數個案因未投保附加險而無法獲賠。若要全面保障，可選擇「綜合家居保險」，其通常已包含颱風及水災保障，保費雖較高，但能避免理賠爭議。

火險理賠金額如何計算？

火險的理賠金額並非「損失多少賠多少」，而是受以下兩大因素影響：

• 保險金額：投保時設定的最高賠償限額。若保額低於財產實際價值，可能按比例賠付。
• 實際現金價值：部分保單會扣除折舊，例如一台使用5年的電視，理賠金額可能僅剩新品價值的40%。

為避免低估保額，建議投保前進行「財產清單評估」，詳細記錄物品的購買價格與使用年限。以下為簡易理賠計算範例：

另需注意，部分保單設有「自負額條款」，例如每次事故需自行承擔首1,000港元損失。

如何查詢我的火險保單內容？

許多保戶投保後便將保單束之高閣，直到發生事故才發現保障不符需求。其實，定期檢視保單內容至關重要。以下是查詢保單的常見方式：

• 聯絡保險公司：撥打客服專線，提供保單號碼即可查詢保障細節。
• 線上查詢：部分公司提供官網或APP查閱電子保單功能。
• 業務員協助：若透過業務員投保，可請其解釋條款中的專有名詞。

查詢時應特別確認以下項目：

• 保障範圍是否包含「家居保險包什麼」中的重點項目（如裝潢、家電）
• 除外責任條款（如地震、颱風是否需附加）
• 理賠申請流程與所需文件

釐清火險相關疑問，安心投保

火險是居家財產安全的基礎保障，但許多消費者因不了解條款而產生理賠糾紛。透過本文的問答集，希望能幫助讀者掌握「家居保險火險」的核心概念，例如：

• 標準火險不包含天然災害，需加購附加險
• 租屋族同樣需要保障自身財物與法律責任
• 理賠金額受保額與折舊率影響

投保前建議比較不同公司的保單條款，並根據自身需求（如是否位於低窪易淹水區）選擇合適的附加保障，才能真正發揮「火險」的風險轉嫁功能。