裝修保險的重要性不容忽視

裝修工程涉及大量資金投入與潛在風險，無論是業主還是裝修公司，都可能面臨意外損失。根據香港消費者委員會的統計，2022年接獲的裝修糾紛投訴中，約15%涉及財物損壞或工程意外，其中近半數因缺乏保險保障而難以追討賠償。裝修保險作為風險管理工具，能有效分攤火災、水浸、工程意外等常見風險帶來的經濟損失。問題在於：裝修保險邊個買更合理？業主為自身物業投保，抑或裝修公司承擔保險責任？這需要從雙方權益與實務操作層面深入分析。

業主購買裝修保險的理由

業主作為物業持有人，直接承擔裝修期間的財產風險。香港常見的樓宇結構問題（如舊樓水管爆裂）可能因施工震動加劇，若無財物損失險，業主需自行負擔修復費用。以2021年土瓜灣一宗個案為例，打拆工程震裂大廈主水管，導致下層單位淹水，業主因未投保而面臨逾20萬港元賠償。此外，第三者責任險亦屬關鍵，當工人意外損壞鄰居財物或造成人身傷害時（如高空墜物），保險可覆蓋法律賠償。值得注意的是，部分裝修公司僅投保基本勞工險，業主主動加保能填補保障缺口。

裝修公司購買裝修保險的優勢

• 風險轉移：工程意外導致的客戶財損或工期延誤，可透過工程全險理賠
• 市場競爭力：香港裝修平台「裝修佬」調查顯示，73%業主優先選擇有投保的承辦商
• 員工保障：符合《僱員補償條例》要求，避免因工傷事故面臨巨額索償

權責劃分的實務要點

釐清保險責任需回歸合約條款。標準裝修合約應明確記載：工程範圍、投保方、險種與保額下限。例如香港測量師學會發布的《住宅裝修合約範本》建議，業主負責物業結構險，承辦商則需投保工程綜合險（包含第三者責任）。實務上，雙方可採用「共同被保險人」模式，將業主與裝修公司同時列為保單受益人，避免理賠爭議。以下是常見責任分配表：

費用分攤的協商策略

保險成本佔工程總價約1-3%，可透過三種方式分攤：業主全額承擔（適用於高價豪宅裝修）、裝修公司吸收（作為服務增值）、或按風險比例分攤（如業主負擔物業險70%，承辦商負責工程險100%）。曾有九龍塘業主透過分攤模式，將原需1.8萬元的保費降至6,000元，同時確保雙方權益。關鍵在於事前透明溝通，並將協議明文載入合約附件。

真實案例啟示

無保險慘痛教訓：2023年旺角某工廈單位裝修時引發火警，波及相鄰五間倉庫，因業主與施工方均未投保，面臨集體訴訟賠償逾400萬元。
成功理賠案例：同年北角住宅工程中，工人失手損壞大廈電梯，因裝修公司投保了2,000萬責任險，三天內完成120萬元維修賠付。

挑選保單的黃金準則

香港保險業聯會建議消費者比較三大要素：
1. 保障範圍：是否包含自然災害（如颱風）、盜竊、工程誤損等特殊情況
2. 自負額條款：部分保單設定首5,000元損失不賠，需評估承受能力
3. 理賠效率：參考保監局公布的「索償滿意度」評分（如AIG、Zurich等常居前列） 勞工保險 勞保價錢

共創雙贏的保障方案

與其糾結裝修保險邊個買，不如視為風險管理的共同投資。業主應要求裝修公司出示有效保單副本，並確認保障期涵蓋整個工程；承辦商則可將保險成本透明化，作為專業服務的一部分。記住：優質裝修不只是美觀與工期，更是全程的安心保障。